Par Topo Patrimoine — Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant, La Roche-sur-Yon

En escalade tes capacités physiques et tes objectifs changent avec le temps. Tu grimpes pas à 20 ans comme tu grimpes à 50 et tu auras compris le parallèle, avec ton patrimoine c'est la même chose.

Aujourd'hui on va voir ensemble le topo exact pour savoir comment structurer tout ça. Parce que oui, la plus grosse erreur que je vois tous les jours au cabinet ici à La Roche-sur-Yon, c'est des gens qui prennent trop de risques à 60 ans, ou à l'inverse, des jeunes de 25 ans qui laissent dormir leur cash sur un Livret A ou pire un compte courant. Bref, y a un vrai décalage. Moi je suis passé par là en tant qu'autodidacte avant d'en faire mon métier et d'être certifié, donc je connais les pièges. On va remettre de l'ordre là-dedans pour que tu puisses atteindre le sommet sans te casser la figure.

Définition : Qu'est-ce qu'investir selon son âge ?

Investir selon son âge consiste à adapter le niveau de risque, la liquidité et la fiscalité de ses placements en fonction de son espérance de vie et de ses projets de vie actuels. Plus l'horizon de temps est long, plus on peut accepter de risque ; plus la retraite approche, plus on sécurise.

En fait, c'est tout simplement lire le topo avant de grimper. Ça veut dire qu'on va aligner ce que tu fais avec ton argent sur ce que tu vis au quotidien.

Plus t'es jeune, plus t'as un horizon de temps long devant toi. Du coup, si les marchés dévissent ou que l'immobilier stagne, t'as littéralement des décennies pour te refaire. T'as pas besoin de ton capital tout de suite pour manger. Par contre, plus tu vieillis, plus tu vas chercher l'assurage. Tu veux sécuriser ce que tu as construit pour préparer ta retraite ou le transmettre à tes enfants sans que l'État ne prenne la moitié au passage.

Bilan patrimonial : comment faire un état des lieux de ses finances

Quelle stratégie patrimoniale à 20 ans et 30 ans ?

À 20 ans et 30 ans, la stratégie patrimoniale idéale repose sur la prise de risque maximale via les marchés financiers (actions) et l'utilisation de l'effet de levier du crédit bancaire pour l'immobilier. C'est la période où le temps joue en votre faveur : chaque euro investi tôt se multiplie grâce aux intérêts composés.

C'est là que tout commence. C'est la meilleur période pour commencer car t'as le droit à l'erreur. Tu as un atout que les millionnaires de 70 ans t'envient : le temps.

La stratégie patrimoniale 20 ans, elle est hyper simple : tu te crées une petite épargne de précaution (genre 3-6 mois de salaire, pas plus, ça sert à rien de blinder un Livret A), et le reste tu l'envoies sur des actifs qui offre de la rentabilité sur le long terme. C'est le moment d'ouvrir un PEA (Plan d'Épargne en Actions) pour prendre date, même avec 50 euros.

Puis vient la stratégie patrimoniale 30 ans. En général c'est là qu'on se pose, premier CDI solide, parfois des enfants. C'est pour ça que que je conseille souvent d'attaquer l'immobilier à ce moment-là. Tu utilises l'argent de la banque pour t'enrichir (le fameux effet de levier). Tu achètes ta résidence principale ou tu fais du locatif.

Tiens regarde un peu comment on fait évoluer le risque, j'ai fait un petit récap pour y voir plus clair :

Attention : cette présentation est indicative et doit être ajustée à chaque profil, selon la situation, les objectifs et l’horizon d’investissement :

Tranche d'âge Objectif principal Niveau de risque conseillé Placements recommandés
20 - 30 ans Création de capital Élevé (80% actions / 20% sécurisé) PEA, ETF, Cryptos (un peu), SCPI à crédit
30 - 40 ans Effet de levier & diversification Modéré/Élevé (60% / 40%) Immobilier locatif, Résidence principale, Assurance Vie unités de compte
40 - 50 ans Optimisation fiscale & consolidation Équilibré (50% / 50%) PER, LMNP, Défiscalisation (Pinel/Denormandie), Assurance Vie
+ 60 ans Génération de rentes & transmission Faible (20% actions / 80% sécurisé) Fonds euros, SCPI de rendement, Démembrement de propriété

Fonctionnement du PEA sur le site officiel du gouvernement.

Quelle stratégie patrimoniale à 40 ans et pour investir à 50 ans ?

À 40 et 50 ans, l'objectif est de réduire la pression fiscale due à l'augmentation des revenus, d'accélérer le remboursement des crédits et de commencer à générer des revenus complémentaires pour la retraite. Les outils clés : PER - Plan Epargne Retraite, LMNP et Assurance vie

C'est là qu'on arrive dans ce qu'on appelle en escalade le "crux". Le passage le plus dur de la voie. T'es au max de ta carrière, tu gagnes bien ta vie, mais du coup les impôts ne te loupe pas non plus. La stratégie patrimoniale 40 ans va se concentrer là-dessus.

Investir 50 ans c'est encore autre chose, là on a le nez collé sur la fin de carrière. Il faut absolument préparer retraite parce que la pension de l'État... bon on va pas se mentir, elle est très menacée...

Du coup on met en place des outils dédiés :

  • le PER (Plan d'Épargne Retraite) pour défiscaliser à l'entrée et se faire un matelas
  • l'immobilier en LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) pour avoir des loyers non imposés
  • l'assurance vie pour commencer à penser doucement à la transmission (l'abattement des 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, c'est une dinguerie fiscale)

FAQ : Questions fréquentes sur la gestion de patrimoine

Quel est le meilleur âge pour commencer à investir ?

Le plus tôt possible. Même à 18 ans avec 50 € par mois sur un livret ou un PEA. L'intérêt composé a besoin de temps pour faire boule de neige. Plus tu commences tôt, moins tu auras d'effort d'épargne à fournir plus tard.

À 60 ans, on sécurise. On vend progressivement les actifs risqués (actions pures) pour aller vers du fonds euros en assurance vie ou des SCPI qui versent des loyers stables. L'idée est de créer un complément de revenus pour compenser la baisse de salaire à la retraite.

C'est souvent recommandé. Arriver à la retraite sans dette sur sa résidence principale, c'est la meilleure assurance tout risque. Ton niveau de vie baisse forcément à l'arrêt de ta carrière, donc éliminer la charge d'emprunt permet de respirer.

Conclusion

Pour résumer, le Topo de fin de course est simple : on attaque fort et on prend du risque quand on est jeune, on optimise ses impôts et on emprunte quand on est au milieu de sa carrière, et on boucle son baudrier pour tout sécuriser quand la retraite approche. C'est la seule méthode qui marche sur le long terme.

Après, je sais très bien que c'est plus facile à dire qu'à faire quand t'es tout seul devant tes comptes bancaires. Chaque situation est unique et parfois y a des paramètres de vie (un divorce, un héritage surprise) qui rebattent totalement les cartes.

Besoin d'un premier de cordée pour sécuriser votre patrimoine en Vendée et arrêter de vous poser mille questions ? Contactez Topo Patrimoine. On prendra un café, on étudiera votre voie, et on fera en sorte que vous atteigniez le sommet sans stresser. Voilà.